La importancia de contratar un seguro para las Pymes

| August 25, 2020 | Artículos

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Si antes de la contingencia sanitaria la necesidad de contar con algún tipo de seguro en la empresa era básica, después del golpe del covid-19 este instrumento financiero ha aumentado su importancia dentro de la organización.

Hay que recordar que América Latina tiene una baja penetración de seguros comparado con otras regiones del mundo. Según un análisis realizado por la firma Mapfre, los países latinoamericanos tienen un índice de penetración respecto del Producto Interno Bruto de apenas 3%, el cual se ubica por debajo del promedio de Estados Unidos y los países de Europa, que están por encima del 7%.

En el caso específico de las Pymes, los cálculos más recientes hablan de entre 20% a 30% de las unidades productivas que cuentan con algún tipo de seguro.

Es evidente que estamos en un momento complicado en términos económicos y financieros para el negocio, pero sin duda vale la pena hacer cálculos sobre la viabilidad de contratar algún seguro, los cuales ofrecen diferentes tipos de coberturas y costos dependiendo del tamaño, bienes y giro de la empresa.

Las coberturas

En el mercado existen una infinidad de planes ofrecidos por las compañías aseguradoras privadas, que van desde paquetes completos para la empresa y, en específico, cobertura de incidentes como cristales rotos, daños provocados por incendios y responsabilidad civil, entre otros.

También puedes buscar una cobertura más específica, como por ejemplo, pata una flotilla de automóviles, equipo electrónico —muy importante en estos momentos al no contar con un flujo normal de personas en las oficinas debido al confinamiento— o transporte, así como seguro de gastos médicos y vida para tu personal.

Al realizar el análisis financiero, algunos aspectos que puedes evaluar son los siguientes:

  • Analizar qué porcentaje de los ingresos de la empresa se puede destinar a la contratación de un seguro.
  • Considerar si algunos gastos pueden recortarse para destinar ese flujo a la protección financiera.
  • Elaborar un esquema financiero en el cual se considere la importancia del seguro y quede definido como un gasto específico.
  • Cotizar precios con aseguradoras y encontrar algún modelo que se adapte a la empresa.

Los costos

Toma en cuenta que el precio de los seguros depende del tamaño de la empresa y el tipo de cobertura que quieres aplicar.

Para darte una idea aproximada, las propias aseguradoras y algunas páginas de internet externas han desarrollado calculadoras para que realices los primeros estimados del costo que podría tener este producto financiero en tu empresa.

Algunas tarifas básicas que aplican aseguradoras para coberturas muy sencillas, van desde los US $160 a US $180 dólares anuales. Sin embargo, un paquete integral puede alcanzar los US $3,500 anuales.

En el caso del covid-19 y el costo para una cobertura de gastos médicos mayores, según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), la atención de la enfermedad en hospital privado puede alcanzar los US $19,000 dólares. En ese sentido, debido al fuerte impacto económico que puede tener esta enfermedad, se recomienda la contratación de un seguro de gastos médicos mayores.

En el caso de México, ese tipo de cobertura puede ir de los US $620 a los US $1,350 dólares al año, en promedio, pero el costo varía dependiendo del género y edad del asegurado, entre otros factores.

Por otro lado, en Argentina un seguro de gastos médicos mayores puede iniciar en los US $200, pero puede superar los US $2,000 dólares si el beneficiario es una persona mayore de 45 años. En Chile y en Perú la inversión en un seguro de gastos médicos mayores se estima entre los US $700 y los US $1,000 dólares anuales.

La importancia del seguro

Como decíamos, antes de contratar alguna cobertura básica con alguna aseguradora o un paquete completo es fundamental realizar una valoración de la situación financiera de tu negocio.

Si después del análisis resulta un margen para adquirir algún tipo de seguro, considera que estos son algunos beneficios que podrías obtener para el funcionamiento de la empresa:

  • Mayor pertenencia y compromiso de tus trabajadores al sentirse en un lugar seguro.
  • Reducción de pérdidas en caso de tener algún siniestro o algún tipo de robo, situación a la que las Pymes podrían estar más expuestas en estos momentos en los que hay menor movimiento en las oficinas debido al confinamiento y a la cantidad de colaboradores haciendo home office.
  • En caso de autos o flotillas, te protege en la eventualidad de robo o accidente.
  • En el ambiente actual, un seguro de gastos médicos reducirá el estrés y desconfianza que puede prevalecer en la empresa en el camino hacia la recuperación.
  • Puedes ofrecer también un seguro contratado por tus propios trabajadores y se puede pagar a través de descuento de nómina.

Toma en cuenta que para, hacer válida la cobertura del seguro, debes tener el contrato debidamente firmado, la póliza que te proporcione la aseguradora y documentación del siniestro en cuestión, además de facturas de tu equipo, procesos de trabajo, entre otros requisitos.